日本人の加入率はどれくらい？学資保険の返戻率と加入率と選び方

学資保険とは子供の学費を貯める目的で保険料を支払う保険のことです。毎月、決められた保険金を支払い続けることで、契約時に定めた年齢に子供が達した時に満期学資金として保険金を受け取ることができます。更にその途中に、お祝い金としてある程度の保険金を受け取ることができるものもあります。学資保険のメリットとしては、強制的に子供の教育資金を貯めることができると言った点や、貯金と考えると普通貯金よりも利回りが高いことが多いと言った点が挙げられます。更に商品によっては万が一の際の保障を付けることができるものもあるので、総合的な保険として利用することができると言うのもメリットです。もし、親に何かがあった場合には保険料の支払いが免除されると言う点も学資保険ならではのメリットです。つまりこれにさえ加入しておけば、親に何かしらのアクシデントがあっても、子供の教育資金は確保できるわけです。ただしデメリットもあり、ひとつは換金性は低いと言う点です。途中で解約してしまった場合には元本割れのリスクもあるので、学資保険をしっかりと支払い続けることができ、かつ生活全体のアクシデントをカバーできるだけのお金が用意できていることが望ましいです。加えて保険会社が倒産してしまった場合にも、やはり同様のリスクが発生する恐れがあると言うのもデメリットだと言えます。その上で必要性の有無を考えてみると、ある程度の必要性はあると言えます。何故かと言うとこれは、子供の教育にはまとまった額のお金が必要になってくるためです。これは進学先が私立であっても、公立であっても、金額に差こそあれ変わりがないことだと言えます。

元本割れをおこすリスクも？！学資保険の返戻率とは

そしてまた進学以外にも、子供が留学などを希望した際にはまとまった金額が必要になるので、そうしたことへの準備としても必要性があると言うのも理由です。親として子供の夢や目標を応援したいと言う気持ちを抱くのは当然のことですが、気持ちだけではどうにもならない部分があるのも事実です。そのどうにもならない部分と言うのがお金の部分に該当しますから、加入しておいた方がより具体的な応援、支援につながると言えます。特に子供が生まれた段階で、その教育に回せそうなだけの貯蓄額がない、余裕が見当たらないと言う人、教育資金を貯めたいと言う気持ちはあるが、自分で貯蓄をするのは不安だと言う人は必要性が高いと考えられます。学資保険は、子供の年齢が幼い内に加入しておいた方が保険料は安く、かつ受け取ることができる満期額が大きくなると言うメリットがあります。ですが子供がある程度の年齢に達してからでも加入できないわけではないので、貯蓄額や全体的な生活資金などと照らし合わせながら、あるいは子供の目標なども考えながら必要性を判断していくと良いです。では必要だと判断したとして、その選び方や加入に適したタイミングにはどのような時が考えられるかを見ていきます。まず選び方ですが、これは他の保険と大差ありません。どんな保障を求めるのか、そしてどれくらいの保険金を最終的には受け取ることができるのか、そのために支払う保険料はいくらくらいなのかと言った点を重視するのがいちばんです。保障内容としては教育資金を貯蓄することと言うのが最も大きいわけですが、そこに万が一の保障などを加えるかどうかと言ったことが判断のポイントとなってきます。一般的には、教育資金を貯めると言う目的と保障目的をあわせた保険の場合は、教育資金を貯めることだけを目的にしている保険と比較すると、戻ってくる額が少なくなっています。ただこれも考えようで、保障に対する保険に加入する必要がなくその分の保険料金もカットできるのだと考えると、それほど損ではないと考えることもできます。満期教育金に関しては、それがある程度でもわかっていると、不足額に対しての意識もまわるようになり、そのための貯金なども自分で行うことができるようになるためです。次に加入のタイミングですが、これは先にも述べたとおり、子供の年齢が幼い内の方がメリットは大きいです。仮に満期のタイミングを18歳、大学や専門学校などに入学する可能性が高い時期、すなわち最も教育費が高くかかりやすい時期に設定したとします。そのタイミングまでに15年の期間があるのと、8年の期間しかないのとでは、同じ額を貯めるにも支払う額は大きく変わってくるためです。また学資保険によっては、子供の年齢が一定に達している場合には加入できないと言うものもあるので、加入するのであれば幼い内がベストタイミングです。更に加入時だけでなく、受け取るタイミングと言うのも頭に入れたおきたい点です。こまめに受け取るのと、たとえば18歳の時にまとめて受け取るのとでは、後者の方が額が高くなることが一般的です。ただ教育資金をいつ必要とするのかと言うのは、その教育資金の額は勿論のこと、その時の生活状況や貯金額と言うのも関わってきます。よってその辺りと照合しながら臨機応変に受け取るようにできるのが望ましいです。

子供の将来にはお金がかかる！だからこそ早く学資保険を考える

子供が進学をしたり、習い事をしたりするときにはかなりのお金が必要になってきます。その気に備えて年々も積み立てていくのが学資保険です。この保険の魅力は、契約をすれば保険料を支払うように求められますから強制的にお金が貯まっていくこと、そして進学時や満期保険金など保険会社からもらえるお金が支払った保険料に対してどのくらいの比率なのかという返戻率が、定期預金で預けるよりも良いというところにあります。

保険料の支払いが解約しない限り強制的に求められる、というのはどの学資保険でも同じですが、返戻率については保険会社と契約の内容によって変わってきます。ですから、契約をするときには、最もリターンの良い保険会社そして保険商品を選ぶことが大事になってきます。

ここで何が祝い金や満期保険金に関係してくるのかというと、一つに保険会社が預かったお金を運用して、利益を上げることが出来るのかということです。生命保険などでも同じなのですが、保険会社は保険料を元手に有価証券売買や企業への融資などを行って、その売却益や利息を得ています。そこからコストなど保険会社の取り分を差し引いて、残った利益が祝い金や満期保険金に上乗せされるのです。ですから、運用に失敗してしまったときには保険料よりも受け取れるお金のほうが少なくなる元本割れが起きることもあります。それからもう一つ、金利が低い時期は、国債など影響をうける商品で資産運用をしても対して利益がでてきません。ですから景気回復のために行われているマイナス金利政策は、この保険にとってはマイナス要因なのです。その穴埋めとして多くの保険会社は保険料の値上げを行いました。それにより支払った保険料を増やすどころか、元本割れがいたるところで起きているのです。

それから払込期間も大きく関係しています。保険料の支払いは子供が大学に入学するまでの18年間、あるいは10年、5年と払込期間を設定していきます。払込期間が長期になるほど月々の保険料は安くなるのでその時の家計を見れば負担は軽いです。しかし支払った総額を計算してみると、短期間で支払ったほうがやすくなります。満期保険金の額は払込期間をどのように設定しても同じであれば、支払総額が安いほうが返戻率が高くなります。もちろん、支払総額が安くなるとしても、それで月々の保険料が生活を苦しくするほど家計を圧迫してしまうとしたら慎重に考えなければいけません。

それらのことを踏まえた上で返戻率で学資保険を比較していくわけですが、学資保険といってもいろんな保険会社が、複数のプランを用意しています。同じ条件で比較・検討をしていきたいならば、祝い金の有無や払込期間など最初にこだわっておきたい点を決めておきましょう。それから加入時の年齢制限がある保険商品も多いので、そもそも契約が出来ないものは除外しておきます。

その上で比較検討していくわけですが、そのためには返戻率を知らなければいけません。計算方法は受け取る金額を支払う保険料の総額で割って、100倍をすれば求める数字が出てきます。これが100％以上となったときには元本以上で、それ以下であれば元本割れを意味します。

自分で計算していくという方法もありますが、大手保険会社であればネットに掲載されている比較サイトを参考にするという方法もあります。ランキング形式で情報を載せているところであれば、なおのこと比較しやすくなります。

ここで気をつけたいのが、学資保険では貯蓄型と保障型という2種類があります。貯蓄型はそのまま銀行の口座と同じく、預けたお金に利息が上乗せされる、というもので入学金などの支払いに必要なお金を確保できれば良い、より多く上乗せされたいという人向けです。

一方で保障型というのは、親が亡くなった時に保険料の支払いが免除されたり育英金が支給されたりすることもあれば、入院・怪我をした時に給付金がでる医療特約がついている保険商品などがあります。つまりは子育てをしていく上で起きるかもしれない問題に対して保障が整っているというものです。

保障型のほうが色々なオプションがついてくるので、その分だけコストがかかります。その分だけ戻ってくるお金が減るのです。ですから貯蓄型と比べて返戻率は低くなります。単純に数字が良いということでは貯蓄型なのですが、学資保険に何を求めるのかということで、それなりの保障が必要だというのであれば貯蓄型ではなく保障型の中で最もリターンが良い保険商品を選ぶほうが良いです。

それから払込期間や保険期の受け取り方法などで、細かく結果が変わってくるので、素人がいろいろと考えるよりも専門家の手を借りたほうが一番良い結果を得られます。

保険のことであればファイナンシャルプランナーが頼りになりますから、保険の内容はどういうものがよいのかということを正しく伝えてシミュレーションをしてもらい、それを参考に契約をしましょう。